在中国有100万存款，算什么水平？银行员工“直言不讳”

文/肖燕楠

编辑/SHI

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根据央行公布的数据显示，中国目前的存款总数已经达到了274万亿元，其中储蓄存款数量已经高达128万亿元。

其实早在去年多家银行就已经有了相应的统计数据出台，截至去年末，6家国有大行及7家其他银行所公布的公布2022年年报，

他们所吸收的存款合计超150万亿元，比2021年大幅增长了16.67万亿元，增速达到12.4%，创下历年新高。

如果按照咱们国家的总人口数量进行测算的话，相当于去年国内每人多存了1.2万元，而这还仅仅是13家已经上市的银行公布的数据。

有不少网友吐槽自己是“被平均了”

然而事实真的是这样的吗？有100万存款在国内算是一个什么样的水平？这里面又有哪些原因导致了居民储蓄的持续走高？

统计方式的不同

我国一直是储蓄大户，这是世界上都公认的，把钱存下去也是很多老百姓们的共识。

其实根据央行发布的数据来看，央行的数据主要是以住户储蓄为主。

什么是住户储蓄？

从字面上来说，住户储蓄是指一个自然家庭的所有个体的存款储蓄的总和，因此在统计的时候也是将一家人名下的所有储蓄统计在一起。

而我们能在各种文章中见到的具体的关于居民个人都是通过计算得来的。

不过区别是由于各自的统计方式并不相同，也就导致了人们能够看到各种不同的数据。

就像我文章开头所展示的数据也是根据央行发布的数据最终通过计算统计得来的。

因此作为普通人的我们无需焦虑，也无需认为自己是“被平均”了，只要把这些当成普通的文章去看待就可以了。

100万存款的意义

那么拥有100万的存款到底是什么水平呢？恐怕这个问题最有发言权的的就是银行职员们。

据银行职工透露，银行卡一般分为普卡、金卡、白金卡以及钻石卡。卡的等级越高，用户所享受到的权益和服务也会更好。

而银行卡的等级划分一般是以用户在银行卡的存款、理财产品有多少来决定的，

用户在银行的资产越多，银行卡的等级就会越高。

像白金卡，这张卡是很早就有的，这张卡在开的时候就是白金卡了，因为那时一次性就往卡里存了100多万，直接就被升级成了白金卡。

然而事实上，目前对于我国绝大多数的家庭来说，总资产当中占比最高的都是所拥有的房产。

中国人自古以来都对拥有一个属于自己的小家的执念，但是目前房地产市场是以炒房为主，所以房产的价格节节攀升，很多人的现金也是被套牢在房产上。

所以除去房产之外，剩下的现金存款总值，其实并没有我们所想象的那么多。

根据业内人士的分析来看，如果现如今一个家庭拥有超过100万元的现金存款，那么这一定是个富裕之家。

根据央行给出的数据统计结果来看，截止到目前，各大银行发出的白金卡数量都不是很高。

可想而知，等级更高的钻石卡，也不会有大的发行数量。由此我们也不难看出，目前现金存款总额超过100万的人，也只不过是凤毛麟角的存在。

不过就目前来看，伴随着国家层面对房地产持续的宏观调控，楼市价格也确实出现了明显的变化。

在这样的情况之下，未来我们在购房方面的支出也会有所减少。当购房压力减轻之后，个人存款也会有进一步的增长。

同时很多年轻人对于买房的思想也发生了改变，他们不再像老一辈一样将买房结婚作为最基本的准求。

甚至对于他们中的很多人来说租房或者是来组建家庭也成了不错的选择。

再加上疫情的原因很多人也认识到了存款的重要，所以才导致了央行的存款数据在这两年出现了大幅的增长。

储蓄增加的原因

在央行公布的数据中，储蓄之所以会增加，是由于在新冠疫情和一些政策的加持下导致以下的这几个原因。

1、消费观念的转变

消费主义对于现在的我们来说应该是不陌生的，消费主义主张的就是消费至上。

把消费品是否为高档品牌、能否消费得起高档品牌产品、能否先人一步消费高档品牌产品当作是否有身份地位的重要象征，表现为奢侈消费、过度消费、超前消费、攀比消费、面子消费等。

“骑自行车去酒吧，该省省该花花”，这是在现在的年轻人中流传很广的一句话，这句话生动地反映了现在的年轻人在消费主义下的消费观。

“以前我总觉得钱是赚出来的，不是存出来的。每次碰到想买的东西，哪怕用花呗、银行卡透支也要买，想着反正也能赚回来。”

在现在的年轻人中有很多都抱着这样的一种心态，但是随着新冠疫情的发生这种观念受到了极大的冲击。

在疫情期间，很多人都遭到裁员，但是由于之前一直过着一种有钱就花的思想，很多人是没有存款这一说法的。

他们因此陷入了极大的窘境，有些甚至过起了啃老族的生活。

这时的一部分年轻人选择了“佛系”甚至是“躺平”而更多年轻人醒悟过来，真正的安全感是来自于银行卡中的数字。

于是很多年轻人开始了自己的存钱之旅。

老年人更不用说，他们本身就是存款的主力军，他们那辈人基本上一辈子都在和银行打交道。

像我周围的银行每到15号都是最为忙碌的时候，经常能看到各式各样的老人们在银行办理存款业务。

2、投资市场的动荡

据统计，2010年我国的GDP高达41万亿元，个人储蓄存款30.3亿元。而到了2020年我国的GDP高达99万亿元，个人储蓄存款82.1亿元。

近十年来，我国的经济发展迅速，迅速增长的经济，也使得人们对个人投资理财的需求也在逐渐的增多。

主要的理财手段有存款、保险、理财，基金，股票，这五种是目前最常见的五个投资工具，同样对我们这样的个人消费者来说也是最愿意接受的五个工具。

刨除存款，我们一一来说说他们在这些年间遇到的震荡。

首先是保险

在疫情的冲击下，保险行业呈现了两种业态。

一种是由于疫情的不断发酵和传播，促进了很多消费者意识到要提前防范突发事件造成的危机后果。

因此市场上对健康险、意外险、医疗险、重疾险等人身类保险的需求出现了不同程度的增长。

特别是以老年人群、带病人群和慢性病人群为主要对象的险种，这几类人群是本次疫情波及的主要群体。

另一种则是相反的情况了。

在整个疫情期间，消费者对金额较高的寿险产品的购买需求降低或阶段性延后，

表现为年交万元级的客户量减少。

因为有一部分客户受到收入下降的影响，对这些价格过高的产品的需求和购买意愿也随之下降。

同时中小企业的停工减产、资金紧张收紧了他们于对财富管理类产品的需求。

再加上疫情期间外出消费大量减少，旅游、交通等行业受到严重冲击，旅意险、航意险等产品需求也是骤减。

其次是理财

在疫情的影响，债市大跌和理财产品破净，很多人对理财市场的信心受到冲击，出于对收益持续下滑的担忧，他们中的很多主动掀起赎回潮。

由于消费者对理财产品的需求减弱，导致整个理财行业从产品数量、产品都遭到了很大的冲击。

同时在2022年有关资管的新规正式落地实行，很多银行为了满足新规要求，对自身理财产品进行了调整，下架了很多自身的理财产品也引起了很多人的紧张。

再有有些理财产品是和外币的汇率挂钩的。比如说某款挂钩欧元/美元汇率的结构性理财产品，预期收益率为3.6%或1.54%。

收益的规则为：欧元/美元汇率始终处于“期初价格-0.0203至期初价格 0.0203”的参考区间，到期收益率为3.6%，否则为1.54%。

但是由于疫情导致全球的经济和市场都受到了大规模地冲击，汇率市场也出现了极大的震荡，很多消费者对是否还能收到这么高的收益率抱有很大的担忧。

再接下来就是基金

中国的基金市场以超过30%的年化增长率持续增长，截至到2021年年底，公募基金一跃成为世界第四大市场。

由于基金投资的特殊性，基金经理的专业素养和信息获取渠道要优于普通投资者，他的水平的高低同样也直接关系到投资的收益水平，因此，投资业绩好的经理常常会受到追捧。

然而随着基金市场的日益庞大，很多的问题也被暴露了出来。

比如说基金本身存在的严重信息不对称问题和道德风险的问题，不少的基金经理为了自己的利益采取损害投资者的行为，很多到最后都演变成了犯罪行为。

很多公司在疫情期间也都出现了严重的资金问题，这种犯罪行为的发生更是屡见不鲜，有的甚至在全国都引起了轰动。

最后是股票

提起股票，众所周知股市本就是个在不断波动的市场。

2020年，新冠疫情显著冲击了全球金融市场与宏观经济，国际资本市场、大宗商品市场出现剧烈震荡。

中国上证综指在春节后开市首日立即大跌 7.72%，同时沪深两市共计3188支个股跌停。

再加之随后的俄乌冲突、巴以冲突还有最近苏丹事件等一系列国际冲突事件的影响全球的大宗商品交易受到严重冲击，与之相对的股市也是动荡不断。

著名的美国的多次熔断更是给全球投资人造成了不小的恐慌，同时也在全世界范围内引起了各个国家的不同反应。

而在此影响下的欧洲，股指创最大跌幅，多国市场呈现股灾式下跌。

最后总的来看，因为疫情的原因，人们的收入大幅的减少，失业率和却在大幅的增长。

这导致了人们可用于自由支配的财产也相应地减少。

而且经过疫情和这几年各种公共事件对全球的冲击，人们对待投资风险的态度也变得保守起来。

因此，最终结果就是即使各大银行的存款利率都进行了下调，但也无法阻止人们选择最为稳妥的投资方案—存款，这也就导致了在这几年间储蓄存款的数量激增。

3、房市的动荡

相比以上的投资方式还有一种特殊的投资就是房产。作为衡量财富的尺度，过去多年来，房地产一直被视为“硬通货”。

因此房地产投资一直是很热门的一个话题。

但近几年，随着经济的上下波动，还有国家的出手，房地产变得不再“硬气”。

房价只涨不跌的神话被打破，一些投资者发现，自己面临收不到房的风险，因为财大气粗的开发商也有挺不住的时候。

比如说随着万达的暴雷很多，有些人即使收到房子房子的质量也是十分的堪忧，甚至在网友口中还流传着要买房就买现房，

社会对房地产的信任开始下降，哪怕是经历过“黄金时代”从业者，也对这个行业的前景产生疑虑。

实际上早在2016年中央经济工作会议就提出了“房子是用来住的，而不是用来炒的”，而且也是从这时起，有关于房产税的讨论就没断过。

可以确定的是未来房产税肯定是有的，但是以什么样的形式，什么样的一直是众说纷纭。

同时对于房地产市场，国家的政策调控出台的也是十分频繁，还有对于房子贷款方面的限制，都是为了落实“房子是用来住而不是用来炒的”指导思想。

这些政策进一步抬高了购房门槛，将投资投机需求大量挤出。其直接效果是，房价涨幅明显 放缓，部分区域还出现下降。

同时我们之前也讲过，很多人本身并没有想象中的那么没钱，只不过是为了结婚、自住等原因将大量资金套牢在了房地产。

随着房地产的降温，房产所需的资金没以前那么多，再加上各种投资方式的风险增加，他们也将更多的资金存了起来。

参考资料：

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个人投资理财方式比较及方案设计研究[J].王静.内蒙古财经大学

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基金投资者如何进行风险管理——以M公司基金投资案例分析[J].杨彬.中外企业文化.2023（02）

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产品规模缩水 理财公司频出新招应对破净[J]. 张漫游. 中国经营报 中央级